本篇文章文字为8448，大约需要20分钟的阅读作者 l 木莯 出品 l 信贷风险管理专精特新型企业，属于商业银行应当加大信贷投放力度的重点目标客户群体之一针对此类群体中的

 

本篇文章文字为8448，大约需要20分钟的阅读作者 l 木莯  出品 l 信贷风险管理专精特新型企业，属于商业银行应当加大信贷投放力度的重点目标客户群体之一针对此类群体中的中小型企业，考虑到传统意义的抵押物不充足等因素，商业银行应当因地制宜，充分挖掘知识产权的融资价值，积极利用知识产权开展质押融资，实现。

“融资+融智”的组合融资模式知识产权具有体系化特征，融资模式也多元化从银行角度，知识产权质押融资模式是银行业开展知识产权融资业务的重要发力点在做好信贷投放的同时，商业银行还需要切实做好知识产权质押融资的信贷风险管理。

案例导读：知识产权质押融资的信贷实践案例（一）邮储银行“U益创”科创金融品牌案例2023年5月16日，中国邮政储蓄银行正式发布“U益创”科创金融品牌并与多家合作伙伴签署框架合作协议，积极支持专精特新及科创企业高质量发展。

截至2023年4月末，该行已在北京、上海、江苏、浙江、广东等15家一级分行成立了30家科创金融专业服务机构，通过大力发展知识产权质押贷款等贷款品类，已累计服务专精特新及科创企业近6万户，客户数实现了3年翻番，贷款余额达2700多亿元。

邮储银行将基于对专精特新及科创企业金融需求的洞察和自身的资源禀赋优势，不断丰富“U益创”相关产品服务线，做大知识产权质押融资业务，持续提升专精特新及科创企业金融服务质效，为实体经济高质量发展注入金融动能。

（二）全国首单港澳知识产权质押融资案例广东中行紧跟广东省委省政府建设知识产权强国先行示范省决策部署，积极开展知识产权金融服务创新，与广州知识产权交易中心等服务平台探索知识产权质押融资创新发展模式，全国首创“中银广知贷”服务方案，得到国家知识产权局宣传报道。

2019年底，广州开发区出台了《广州市黄埔区、广州开发区推进粤港澳知识产权互认互通办法（试行）》，在三地知识产权互认互通上先行一步，以互通促互认实现三地知识产权优势互补、协同发展2022年1月，在广州开发区知识产权局的指导下，区内企业广电运通金融电子股份有限公司成功办理一件香港专利质押登记，并获得中行500万元的信贷支持，成为全国首单港澳知识产权质押融资业务。

该笔业务成功落地，是全国首单港澳知识产权质押融资，为广东乃至全国以港澳知识产权进行质押融资提供了先行经验和示范样板，被评为“2022年度广东省知识产权基层改革创新举措”2023年4月21日，该行受邀出席广东省2023年广东省知识产权宣传周主题活动及第三届粤港澳大湾区知识产权人才发展大会，获评为“2022年度广东省知识产权质押融资工作成效突出单位”。

《民法典》视角下的知识产权及其体系化（一）知识产权的《民法典》规定1、知识产权的涵义知识产权，也称其为“知识所属权”、指“权利人对其智力劳动所创作的成果和经营活动中的标记、信誉所依法享有的专有权利知识产权的英文为：intellectual property，其原意为“知识(财产)所有权”或者“智慧《财产)所有权”，也称为智力成果权。

在中国台湾和香港，则通常称之为智慧财产权或智力财产权 2、我国《民法典》关于“知识产权”的相关规定根据我国《民法典》的规定，知识产权属于民事权利，是基于创造性智力成果和工商业标记依法产生的权利的统称依据《民法典》第123条规定，民事主体依法享有知识产权。

 知识产权是权利人依法就下列客体享有的专有的权利：（一）作品；（二）发明、实用新型、外观设计；（三）商标； （四）地理标志；（五）商业秘密；（六）集成电路布图设计；（七）植物新品种；（八）法律规定的其他客体。

《民法典》第440条规定了知识产权可以质押的情形，为商业银行开展知识产权质押融资业务提供了法律依据债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质：（一）汇票、本票、支票；（二）债券、存款单；（三）仓单、提单；（四）可以转让的基金份额、股权；（五）。

可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；（六）现有的以及将有的应收账款；（七）法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利《民法典》第444条规定了知识产权质押的设立和出质后的相关规定。

以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，质权自办理出质登记时设立知识产权中的财产权出质后，出质人不得转让或者许可他人使用，但是出质人与质权人协商同意的除外出质人转让或者许可他人使用出质的知识产权中的财产权所得的价款，应当向质权人。

提前清偿债务或者提存《民法典》对知识产权从合同层面进行了相应的规定例如：《民法典》第600条规定，出卖具有知识产权的标的物的，除法律另有规定或者当事人另有约定外，该标的物的知识产权不属于买受人《民法典》第844条规定，订立技术合同，应当有利于知识产权的保护和科学技术的进步，促进科学技术成果的研发、转化、应用和推广。

《民法典》第876条规定，集成电路布图设计专有权、植物新品种权、计算机软件著作权等其他知识产权的转让和许可，参照适用本节的有关规定《民法典》从夫妻财产关系角度规定了知识产权该法第1062条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，为夫妻的共同财产，归夫妻共同所有：  （一）工资、奖金、劳务报酬；（二）生产、经营、投资的收益；（三）。

知识产权的收益；四）继承或者受赠的财产，但是本法第一千零六十三条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产夫妻对共同财产，有平等的处理权根据相关司法解释，民法典第一千零六十二条第一款第三项规定的“知识产权的收益”,是指婚姻关系存续期间,实际取得或者已经明确可以取得的财产性收益。

《民法典》从权利救济角度规定了知识产权该法第1185条规定，故意侵害他人知识产权，情节严重的，被侵权人有权请求相应的惩罚性赔偿（二）知识产权的体系和分类知识产权具有体系化特征1、从狭义上讲 ，知识产权分为两大类：。

第一类，文学产权，包括著作权和邻接权第二类，工业产权，包括专利权、商标权、商号、商业秘密和地理标志2、从广义上讲，知识产权分为以下几类：第一类，国家版权局负责管理的知识产权类型，包括著作权和邻接权第二类，国家知识产权局负责管理的知识产权类型，包括商标权、商号权、商业秘密权、地理标记权、专利权、集成电路布图设计权。

第三类，国家林业和草原局负责管理的知识产权类型，即植物新品种权第四类，国家市场监督管理局负责管理的知识产权类型，即反不正当竞争权（三）商业银行知识产权质押融资的主要标的为专利回归信贷实践的具体情况，我国商业银行开展知识产权质押融资主要针对的是。

专精特新和科创型企业的专利结合我国法律规定，中国专利的具体情况如下：1、发明专利申请人可向中国国家知识产权局申请发明专利，以保护与产品或工艺相关的新技术解决方案或改进如果没有发现任何缺陷，发明专利的授予通常在申请后两到四年内，保护期自申请之日起。

20年2、实用新型申请人可向中国国家知识产权局申请实用新型专利，以保护产品的形状、结构或其组合相关的新技术解决方案实用新型专利申请实行初步审查制，申请到授权通常需要一年左右，保护期为自申请之日起十年3、

外观设计申请人可向中国国家知识产权局中请外观设计专利，以保护产品的整体或者局部的形状、图案或者其结合以及色彩与形状、图案的结合所作出的新设计外观设计的三个特点：整体或局部(局部从2021年6月1日起)、富有美感、适于工业应用。

外观设计专利申请实行初步审童制，申请到授权通常需要大约六个月，保护期为自申请之日起十五年上述三种专利所保护的客户有所区别：发明保护产品（形状、构造、材料）和方法（步骤、工艺流程及参数）实用新型仅保护产品（内外的形状、构造）。

外观设计仅保护产品（外表的形状、图案、色彩）

银行视角下知识产权融资模式：知识产权质押融资（一）国外知识产权质押融资模式德国风险分摊模式：德国建立了比较完善的联邦政府和州政府风险补偿机制和担保银行风险分担体系，当企业不能清偿时，联邦政府承担39%、州政府承担26%(政府共承担损失额的65%)，承贷商业银行与政策性担保机构按照2：8的比例共同分担35%的最终损失额，即商业银行仅承担总信贷损失额的7%，担保银行仅承担总信贷损失额的28%。

（二）国内知识产权质押融资模式1、市场主导型的知识产权质押融资模式湘潭模式：企业和商业银行等机构按照市场规律，开展知识产权质押融资活动，不受政府的干预商业银行以市场为导向，独立开展与知识产权质押融资相关的业务；政府部门既不提供任何的补贴，也不承担任何风险，只是鼓励知识产权质押融资，发生风险时，。

商业银行独自承担风险2、政府引导型的知识产权质押融资模式南海模式：南海区府成立了南海知识产权交易平台，设立专项资金提供贴息和补贴；南海区知识产权交易所、律师事务所通过该平台对企业开展贷前调查后，递交材料给南海区知识产权局进行预审。

知识产权局向商业银行推荐贷款申请，商业银行在收到贷款申请后，让其所认可的、有资质的评估机构和律师事务所对质押物进行价值评估和法律风险评估；评估机构将评估材料递交银行，经银行审批后，向企业发放贷款；当出现违约不能偿还货款时，知识产权交易中心。

负责处置质押的知识产权北京模式：政府设立专项资金提供贴息和补贴，并给商业银行、保险公司等提供风险补偿；政府制定政策和规则，中介机构以市场为导向开展相关业务，通过市场化的风险分散与管控机制来降低风险该模式中，资产评估机构、律师事务所、保险公司等中介机构共同承担贷款风险，当触发风险时，资产评估机构和律师事务所承担。

无限连带责任(资产评估师和律师购买相应职业责任保险，出现违约时，保险公司承担90%左右的赔偿)青岛模式：政府设立专项资金提供贴息和补贴，青岛市知识产权公共服务平台通过建立专利权质押保险贷款服务联盟，把专利评价、保险、担保、银行及经纪服务机构组织在一起；保险经纪公司承担服务联盟办公室联能，协调银行、保险公司、担保公司等金融机构，为企业提供一站式服务；该模式下各方贷款风险承担比例为：保险、担保和银行三方以6：2：2。

比例承担风险。

知识产权质押融资的信贷风险管理2019年8月6日，中国银保监会、国家知识产权局、国家版权局联合下发的《关于进一步加强知识产权质押融资工作的通知》（银保监发〔2019〕34号），要求健全知识产权质押融资风险管理

商业银行开展知识产权质押融资业务应当对出质人及质物进行调查，办理质权登记，加强对押品的动态管理，定期分析借款人经营情况，对可能产生风险的不利情形要及时采取措施（一）基本叙做原则知识产权质押贷款是指商业银行接受境内企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织以本人或他人（含自然人）合法拥有的、依法可以转让的专利权、注册商标专用权、著作权中的财产权作质押，按照国家法律法规和相关信贷政策向借款人发放本外币贷款的业务。

商业银行开展知识产权质押融资叙做，需要遵循以下原则：1、多方联动和用好政策原则商业银行应与当地科技、银保监、市场监督管理、知识产权、普惠企业管理等有关政府部门加强协调配合和信息沟通，建立协同推进机制，充分利用各级政府制定的知识产权质押贷款。

业务贴息、担保等促进政策，服务实体经济，支持科创企业和普惠企业发展2、外部评估与内部评判相结合商业银行可以依托政府相关部门或专业评估机构对知识产权有效性审查、价值评估、处置变现等方面的意见，开展必要的内部评判。

3、信用评估与组合担保相结合商业银行开展知识产权质押不应弱化对借款人的成长性、信用评估和第一还款来源的审查，对知识产权质押贷款可积极争取借款人股东连带责任担保、第三方保证、借款人股权或资产担保等组合担保。

叙做知识产权质押授信业务，应兼顾业务拓展和风险管控，重点关注企业的主业及成长性，采取必要的组合担保方式（二）客户甄选：适用对象+授信条件1、适用对象知识产权质押范围限于专利权、注册商标专用权、著作权中的财产权。

申请叙做知识产权质押业务的企业，需要具有良好的知识产权工作基础和信誉，拥有正式合法有效的知识产权证书或证明材料信贷实务中，知识产权质押融资的目标客户群体是专精特新企业和科创企业2、授信用途知识产权质押融资需要符合“三个办法一个规定”等监管要求及商业银行相关管理规定，不得用于国家明令禁止的交易或投资领域，不得以任何形式流入民间借贷、证券市场、期货市场和股本权益性投资，不得用于个人消费。

具体来讲，知识产权质押融资可以细分为如下授信用途：专利权质押贷款一般用于科技型企业的技术研发，专利产业化项目建设、运营、技术改造，科技企业运营资金周转等；著作权质押贷款一般用于生产、制作文化行业产品，经营、运作文化行业项目，或文化企业日常生产经营，文化行业包括新闻出版业、广播电视业、影视制作业、动漫游戏业、广告会展、文艺演出、艺术品交易、休闲娱乐业等子行业客户，生产、制作、经营或运作文化创意产业项目；

注册商标专用权质押贷款一般用于出质人与该注册商标相关的生产项目或经营活动3、知识产权质押物选择的三大原则商业银行应当落实一件（含）以上知识产权质押，同时要注重知识产权的高价值性以专利为例，商业银行在选择知识产权质押物的时候，应当优先选择。

高价值专利推动经济社会高质量发展，离不开高质量知识产权特别是高价值专利的重要支撑我国明确将以下5种情况的有效发明专利纳入高价值发明专利拥有量统计范围：战略新兴产业的发明专利、在海外有同族专利权的发明专利、维持年限超过10年的发明专利、。

实现较高质押融资金额的发明专利、获得国家科学技术奖或中国专利奖的发明专利信贷实务中，在选择知识产权质押物的具体操作时，商业银行应遵循以下三个原则：第一、优先选择所转化产品为企业主营产品的知识产权质押；第二、企业名下拥有有效发明专利的，优先选择

发明专利质押；第三、“能押尽押”，尽量争取到企业名下尽可能多的知识产权质押4、知识产权授信准入的基本标准信贷实务中，贷款企业质押给银行的知识产权须符合以下条件：第一、知识产权合法、完整、有效且权属清晰，拥有正式合法有效的权属证书或证明材料。

用于质押的知识产权需获得权属证书的，要由国家相关机构依法正式授予知识产权权属证书；不需获得权属证书的，要提供由商业银行认可的相关权属证明材料存在共同知识产权人的，应当已取得共同知识产权人的同意属于被许可权人出质的，应当已取得原知识产权人或授权人的同意。

第二、用于质押的知识产权剩余有效期或保护期要长于贷款期限专利和著作权的剩余有效期或保护期一般不少于5年出质人要承诺按时缴纳年费等相关费用，并及时办理相关权利续展手续第三、可登记原则知识产权依法或依约定可转让并能够办理质押登记，不违反国家保密法规和国有资产管理规定。

第四、具有经济价值专利项目处于产业化阶段或专利具有市场潜力；注册商标专用权具有知名度且处于使用阶段第五、权利完整出质人应将权利完整质押：同一专利技术涉及多项专利的，应整体质押；涉及专利技术改进的，应在专利改进后及时追加质押，获取新的专利质押；如果对一个商标质押，应将出质人在相同或者类似商品、服务上注册的相同或相近似商标一并质押；以著作权出质的，出质人同意将其拥有或将来拥有的该著作权改编作品的著作权一并质押。

第六、相关承诺商业银行应当要求出质人对知识产权的转让或许可使用事项作出承诺，确保出质人遵守相关法律规定，不擅自转让或许可使用该知识产权而使质权受损或落空出质人质押期间如需转让或授权许可第三方使用出质权利，须提前征得业务叙做银行的同意，并将承诺转让费、许可使用费、实施出质权利所得收益全额提供给该银行用于提前清偿债务或追加为该笔贷款的保证金/存单质押。

5、不得进行知识产权质押融资的相关情形信贷实务中，有下列情形之一的，不予办理知识产权质押融资业务：第一、出质行为不符合法律法规或出质人公司章程的相关规定第二、权属不清晰或存在纠纷比如出质人非国家知识产权主管部门核准注册或登记的知识产权权利人；知识产权已质押登记给他人，同一知识产权重复质押的；存在被有权机关查封、扣押、冻结、强制执行等情况；假冒他人知识产权的；未经知识产权共有人一致同意的；委托开发形成的知识产权未付清相关款项的；质押知识产权中使用了其他知识产权未予以明示的；其他知识产权存在权属纠纷或权属不清的情况。

第三、质押期限超过知识产权剩余有效期限（保护期限）或法律法规规定期限第四、知识产权被提出撤销或被启动无效宣告程序的；被宣告无效、被撤销或者已经终止或提前终止的第五、未按时、足额缴纳相关费用（三）知识产权的贷前调查

商业银行开展知识产权质押融资业务，不应弱化对借款人的成长性和第一还款来源的审查，综合考虑借款人的经济实力、资金需求、知识产权实施情况、纳税情况等方面因素，为客户制定授信方案商业银行进行贷前调查时，通过实地调查、网上核查等方式，审查拟出质的知识产权是否符合银行的准入条件。

贷前调查阶段需关注知识产权的注册登记情况、权属关系；知识产权在企业经营中的作用，企业经营模式，股权与知识产权的关联度等商业银行要重点关注质物对出质人的重要性，质物所属行业的发展情况、国家行业政策的发展趋势、相关市场的技术发展水平，包括与质物具有竞争性或替代性的同类产品的发展情况等外部因素，以及在不造成债权损失的前提下及时处置质物的时效性、可行性。

（四）知识产权的评估问题：以专利为例知识产权融资首当其冲的信贷风险就是市场价值难以确定，包括权利稳定性、技术的不可替代性动态变化、对应的市场价值动态变化、价值的主题相关性等因素商业银行应结合实地贷前调查情况，开展内部评估或外部评估。

内部评估可依托政府相关部门（含下属机构）或专业评估机构对知识产权有效性审查、价值评估等方面出具的意见进行开展外部评估应选择具有相应资质的评估机构进行价值评估1、专利估值的维度一般包括如下维度：法律维度：有效性、稳定性。

技术维度 ：先进性、完整性、不可替代性市场维度：行业属性、对应产品利润率、市场规模、变现能力等2、实际应用的各种模型针对专利的绝对价值估值，一般采用成本法、市场法、收益法和实物期权法等模型（五）持续动态的贷后管理。

知识产权融资还存在权利、权属管理和维护复杂（比如：隐式许可、权利共有关系、持续的权利维持程序、动态的权利状态监控），质物风险处置渠道不畅（比如：证书式交易价格低、价值的主体相关性、价值的市场认可共识度）等风险。

对此，商业银行应当开展持续动态的贷后管理，加强日常质物资产的状态监控（年费、被无效、许可实施、被侵权等），做好企业重大事项监控，发生风险时补充质物资产或增信，具体如下：1、做实贷后押品管理工作，确保所质押知识产权的合法有效，防止押品被更换或灭失，在押品价值与安全出现重大不利变化时及时采取补救措施；同时对知识产权押品进行定期重估。

必要时，评估影响出质知识产权价值的重要因素，并出具动态评估报告如质物的再次评估价值已不能满足规定的质押率，应要求贷款申请人追加其他担保或提前偿还授信2、重点关注知识产权实际投产和经营情况，尤其应注意质押知识产权的市场变化情况、出质人的变化情况。

在贷款存续期内，商业银行要对出质知识产权的权属关系、有效性、相关维护费用缴纳情况、经济价值变化等因素进行重点监控，持续了解出质知识产权的使用情况动态监控出质知识产权的状态及年费缴纳情况如权利人未按时缴纳费用，应督促权利人缴纳。

同时重点关注是否存在侵权、维权事项、资金使用计划执行情况、影响知识产权价值的突发事件、授权许可使用变化情况必要时，可由认可的中介机构对影响质物价值的重要因素进行调查和通报，并出具评估报告质物的再次评估价值已不能满足银行规定的质押率的，应当要求借款人追加其他担保或依合同约定要求提前还款。

商业银行要关注借款人的公司治理结构、高级管理人员、知识产权相关核心技术人员、生产经营及财务状况的变动情况，尤其要特别关注其对项目的所有权、控制权是否产生不利影响如果出质人需要授权他人使用出质的知识产权，经银行评估该使用为合理的，在同意出质人授权的基础上，要求出质人在银行设定专门账户，用于许可使用费的转入，以便银行对许可使用费及其使用进行控制。

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