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财富管理WeFind：在这个噪音时代，我们为您提供有质感、有营养的财富管理资讯不求多，只求精今日配图丨 保罗·克利作品圈主的话话说继广州、上海之后，北京网贷整改也正式拉开大幕有分析人士指出，活期理财的“资金池”或是此次整改的重点之一，而宜信旗下投米网的“活期理财产品“随心宝”就已“中枪”遭到公开质疑。

北京P2P整改大幕开启据北京商报报道称，北京市金融工作局于2月17日召集部分P2P平台召开了整改会议，首批整改意见书也已下达据透露，北京首批下达的整改意见书共有七家平台，包括网信、宜人贷、人人贷、积木盒子、有利网等大型平台，有利网等平台已确认收到整改意见书。

综合据多方消息，目前北京网贷行业整改的流程大致为：北京网贷平台所有排查工作将在3月底完成，排查之后即进行整改，整改事项少的平台，整改时间可能需要1个月；整改事项多的平台，则没有明确时间而整改的主要依据还是去年的“824”新政即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，。

其中借款限额问题、资金池、自融等问题，就是业内俗称的“十三条红线宜信旗下产品被指存资金池风险针对此次整改，有消息人士透露称，活期理财的“资金池”或是此次整改的重点之一，而宜信旗下投米网的“活期理财产品”随心宝就已在几天前“中枪”，遭媒体质疑。

随后宜信方面就此回应称，随心宝的债权是为提前退出、未到期限的类固定收益投资人提供的转让服务，且随心宝提供的债权转让“总量很小”“用活期表述随心宝的产品特点是不恰当的”宜信方面表示，会对“活期”的说法进行修改。

有记者随后登录投米网网站，发现随心宝定位为“短期产品”不过，随心宝的产品详情中显示，随心宝的投资期限为“活期，投资起息后随时可申请提现”活期产品一定有资金池？相关业内人士介绍，P2P网贷平台运作的活期产品主要可以分为三种类型：一种是平台自己的债权项目；二是低风险理财项目，如货币基金等；三是平台自己的债权项目+低风险理财项目组合形式。

“是否存在资金池取决于投资端资金是否能够全部贷出，一旦资金和项目无法及时匹配就会形成资金沉淀，就会形成资金池”有业内人士坦言“不是说P2P的活期产品一定有资金池，项目和资金做到及时匹配，投资项目和比例清晰，做好银行资金存管就能避免存在资金池。

”多家平台下线活期产品事实上，余额宝的横空出世，曾为诸多草根投资者展现了互联网理财时代的魅力，也令其对“低门槛、高灵活性”的理财方式有了更多的期许面对这一情况，多家P2P平台在一度纷纷上线活期理财产品以迎合投资者需求，希望能够在凭借余额宝为代表的货币基金类理财产品，成为市场的“分羹”者。

而P2P活期理财“危机”则来源于去年8月公布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)《办法》虽未明言活期理财的不合规性，但强调了网贷平台“信息中介”的本质，提出了不得归集出借人资金、不得代销银行理财、券商资管等要求，有业内人士指出，这等于给一些“活期理财”划了红线。

“的确活期产品对于平台技术、人气、流动性、资产等都有着较高的要求，一旦一个环节出问题就会导致平台可能出现资金链问题”有业内专家分析称，活期产品难以逃避“代客理财”的问题，同时活期理财也涉及混业经营等问题，因此不少平台下线了活期产品。

另有媒体援引盈灿咨询的统计称，2016年至少已经有7家平台关闭了活期理财产品，包括积木盒子、抱财网等但仍有不少平台留有活期性质的产品，包括好贷宝在内的“日息宝”、暴风金融的“快活宝”等 “禁止平台设立风险准备金”或成新规。

不过，北京此次的P2P整改活动并不是仅仅是严查活期理财的“资金池”那么简单还有消息透露，此前的北京整改会议还提出“禁止平台设立风险准备金”这一条新规定而这条新规，用某网贷平台负责人的话来说，“估计会对很多平台造成麻烦。

”那么，新规究竟会在平台造成什么“麻烦”呢？这就要先从概念说起了所谓风险准备金模式，即P2P平台建立一个资金账户，从每笔借款中提取一定比例资金放入该资金账户，当借款出现逾期或违约时，平台会（有条件地）用该账户资金偿付投资人。

这种方式，能在一定程度上弥补坏账损失，受到业内人士的大力赞赏但需要注意的是，2016年8月下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》虽然没有对风险准备金进行明确规定，但有分析人士表示，风险准备金违反了“网络借贷信息中介机构不得提供增信服务”这一条，因此，未来恐怕难以持续下去。

用易观智库高级分析师李子川的话来说，如果监管层真要禁止风险准备金，对平台的影响确实是比较大的，不过他同时指出，并不是所有的风险准备金都属于增信行为“增信是指平台提供担保，若风险准备金（质保服务专款）是客户资金，那么网贷平台不能算是提供增信服务，但如果风险准备金（质保服务专款）是网贷平台的，那么涉嫌提供增信服务。

”李子川表示，按理说风险计提应该存在的，只要确定不为平台所用或归平台所有就好但现在是一些平台以计提备付的名义进行占有，这样也就没有了风险备偿的意义此外，另据知情人士透露的信息，北京市的网贷平台备案登记管理细则也将于近期出台。

上半年开始对网贷平台进行备案，在备案完成之后，当金融局积累到足量的企业数据时，还将推出对网贷平台的评级管理P2P如何避雷？面对鱼龙混杂P2P行业，监管升级固然是好事，但投资者也需要加强自身的“避雷”意识。

专业人士建议，有效防范P2P理财风险，最关键的是要选择利率在正常范围内的平台(年化利率8%-12%之间)除此之外，考察企业资质和团队实力、查看平台标的真实性和坏账率、判别平台资金保障制度是否完善，都可以成为参考。

对于投资者来说，查看平台标的真实性和坏账率也是一个重点“查看平台标的真实性，首先要核查借款人的真实性，其次是项目资金流向建议大家选择对借款人披露充分的平台，因为据相关数据显示，超过四分之一的问题平台都涉嫌发布虚拟标的，甚至自融自用等行为。

”业内人士表示，还应该关注平台的坏账率一旦坏账率过高，证明平台的催收实力及贷后管理水平有待提升，间接说明其风险控制措施不够完善“因此，要选择坏账率较低的平台进行投资，一般而言，好的平台坏账率可控制在2%以下。

”----------------------------来自： 新京报、北京商报、金融观察团综合觉得看文字不够任性惬意？财富管理广播电台已正式上线！有兴趣的亲们可以去听听男主播性感的嗓音哦！随时随地猛戳左下角

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